Ärilaenu maksepuhkus ja ümberstruktureerimine

Lühidalt: pank eelistab muudetud graafikut probleemlaenule. Enne viivitust pöördunud kliendile pakutakse tavaliselt 3–6 kuu põhiosa puhkust või laenuperioodi pikendamist; vastu küsitakse selget põhjendust, rahavoo prognoosi ja mõnikord lisatagatist. Pärast viivitust on läbirääkimine raskem, kallim ja jõuab vahel lepingu ülesütlemiseni.

Neli võimalust maksekoormuse vähendamiseks

Millal pöörduda

Ideaalne hetk on siis, kui näed rahavoo prognoosist, et mõne kuu pärast jääb makse tegemata. Siis on sul aega, pank näeb planeerivat klienti ja kõik variandid on laual. Viimane mõistlik hetk on enne esimest viivitust. Pärast viivitust liigub juhtum sageli kliendihaldurilt probleemlaenude osakonda ja vestluse toon muutub.

Mida pank küsib

• Põhjus. Mis juhtus ja miks see on ajutine. „Suurklient X maksab arve 90 päevaga“ on parem kui „turg on raske“.
• Rahavoo prognoos 6–12 kuud. Millal ja kuidas makse taastub. Pank tahab näha, et muudetud graafik on realistlik.
• Värske finantsseis. Jooksva aasta bilanss ja kasumiaruanne, kontoväljavõte.
• Teised kohustused. Kas on maksuvõlga (kui on, kas see on ajatatud), muid laene, liisinguid.
• Mida pakud vastu. Lisatagatis, käendus, osaline makse puhkuse ajal või omanike sissemakse.

Kuidas ettepanek kirjutada

Kiri pangale on tõenäoliselt kõige olulisem dokument kogu protsessis. Hea kiri on lühike, faktiline ja sisaldab ettepanekut, mitte ainult probleemi.

Liising ja muud kohustused

Sama loogika kehtib liisingule: liisingufirmad pakuvad samuti maksepuhkust ja perioodi pikendamist. Liisingu puhul on vara liisinguandja omand, seega viivituse korral võidakse vara tagasi nõuda kiiremini kui laenu puhul. Seetõttu tasub liisingu puhul pöörduda veel varem. Tarnijatega saab samuti graafikus kokku leppida; nad eelistavad hilisemat raha kohtuvaidlusele.

Kui pank keeldub

Küsi keeldumise põhjus. Kui põhjus on tagatise puudumine, paku tagatist. Kui põhjus on usaldus rahavoo prognoosi vastu, paku lühemat puhkust ja vahekontrolli. Kui pank ei paindu üldse ja äri on terve, kaalu refinantseerimist pangavälise finantseerijaga. Kui võlausaldajaid on mitu ja kõik suruvad korraga, võib õige tee olla saneerimine, mis peatab sissenõuded kohtu kaudu.

Näidiskiri pangale

Kohanda alljärgnevat oma olukorrale. Saada see kliendihaldurile e-postiga ja helista järgmisel päeval, et kohtumine kokku leppida.

Rahavoo prognoos 13 nädalat: kuidas seda teha

Pank usub numbreid rohkem kui lubadusi. 13-nädalane rahavoo prognoos on lihtsaim tööriist, mis näitab, kas raskus on ajutine ja millal makse taastub. Tee see tabelina, nädalad veergudes.

Kui lõppjääk läheb miinusesse vaid mõneks nädalaks, on tegu ajutise raskusega ja maksepuhkus on õige lahendus. Kui see on miinuses igal nädalal ja süveneb, on probleem struktuurne ja vaja on suuremat muudatust: kulude kärpimist, saneerimist või äri ümberkorraldamist.

Kovenandid: rikkumine ilma makseviivituseta

Paljudes ärilaenu lepingutes on kovenandid: tingimused, mida ettevõte peab laenu kehtivuse ajal täitma. Näiteks minimaalne omakapitali osakaal, võla ja kasumi suhe, keeld võtta muid laene või maksta dividende ilma panga nõusolekuta. Kovenandi rikkumine võib olla lepingu ülesütlemise alus ka siis, kui kõik maksed on tasutud.

Kui näed aruandest, et kovenant jääb täitmata, teavita panka ette ja küsi loobumist (waiver) või ajutist muudatust. Pank lahendab seda rutiinselt, kui saab info varakult. Üllatusena avastatud rikkumine on palju halvem.

Kui laenusid on mitu: millises järjekorras rääkida

1. Tagatisega laenud ja liisingud kõigepealt: viivituse korral on vara ohus kiiremini.
2. Laenud isikliku käendusega: viivitus ohustab sinu isiklikku vara.
3. Pangalaenud enne pangaväliseid, kui pank on põhipank: konto ja arvelduskrediit sõltuvad suhtest.
4. Pangavälised kõrge intressiga laenud: siin kasvab võlg viivitusega kiiremini, kaalu refinantseerimist.

Kui pead korraga rääkima kolme või enama võlausaldajaga ja keegi ei ole valmis järele andma enne, kui teised seda teevad, on see tüüpiline olukord, kus saneerimine annab kõigile ühe laua.

Mõju krediidiajaloole

Kokkulepitud graafiku muudatus ei ole maksehäire ja ei jõua avalikku maksehäireregistrisse. Viivitus jõuab. See on kõige praktilisem põhjus pöörduda enne tähtaega: sama raha, sama raskus, aga üks variant jätab avaliku jälje ja teine mitte. Pank ise näeb muudatust oma süsteemis ja võib seda tulevikus arvestada, kuid korrektselt täidetud muudetud graafik on pangale pigem positiivne signaal kui negatiivne.

Kontrollnimekiri enne pangaga rääkimist

• Laenuleping on läbi loetud, eriti ülesütlemise, kovenantide ja maksepuhkuse punktid
• 13-nädalane rahavoo prognoos on valmis
• Põhjus on dokumenteeritud (kliendi kiri, tellimuse tühistamine, hooaja andmed)
• Konkreetne ettepanek: mitu kuud, mis algab millal, mis on vastu pakkuda
• Käendaja on informeeritud ja nõus
• Maksuvõlg on tasutud või ajatatud

Maksepuhkus pangavälise laenuandja juures

Pangavälised finantseerijad on sageli paindlikumad ja kiiremad, aga nende lepingud on erinevad. Mõnes lepingus on maksepuhkus juba sisse kirjutatud kindla tasuga, mõnes tuleb seda eraldi küsida. Kõrge intressiga laenu puhul on oluline arvutada, kui palju puhkus kogukulu tõstab, sest intress jookseb edasi. Kui puhkus on vajalik pikemaks ajaks, võib olla mõistlikum otsida odavamat laenu refinantseerimiseks kui maksta kõrget intressi pikema perioodi eest.

Teised olukorrad

Raskused tulevad harva üksi. Kui maksuvõlg on juba tekkinud, on tõenäoliselt surve all ka laenumaksed, ja vastupidi. Vali olukord, mis sinu juhtumile kõige paremini vastab, või alusta abi ülevaatest, kus on kiire diagnoos.

• Maksuvõla ajatamine: Kui ettevõte ei jõua makse õigel ajal tasuda: ajatamise taotlus EMTA-s, tingimused ja mis juhtub, kui graafik katkeb.
• Kui pank nõuab laenu tagasi: Mida tähendab lepingu ülesütlemine, millal pank seda teeb ja mida teha esimese 14 päeva jooksul.
• Saneerimine: Kohtu kaudu võlgade ümberkorraldamine, kui ettevõte on elujõuline, aga võlakoormus liiga suur. Kellele sobib ja kuidas käib.